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　劉克崮

　　“一些銀行在多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題”，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林要求：銀行業(yè)要堅(jiān)決走出“面多了加水，水多了加面”的資本消耗型粗放發(fā)展模式

　　中國(guó)的銀行集體陷入了輿論的“暴利風(fēng)暴”。

　　2012年2月，銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2011年中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)113.28萬億元，同比增長(zhǎng)18.9%；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)超萬億大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。

　　這兩年來，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，中國(guó)外部出口需求減少，內(nèi)部又存在通脹壓力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)面臨著巨大的資金壓力，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)“倒閉潮”。與此同時(shí)，2011年銀行業(yè)仍保持著36%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率。相比之下，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的這一指標(biāo)為25.4%。

　　“企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，我們有時(shí)候自己都不好意思公布?！泵裆y行行長(zhǎng)洪崎公開場(chǎng)合講的這席話一度成為輿論熱點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近期表示，“一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題”，要求銀行業(yè)堅(jiān)決走出“面多了加水，水多了加面”的資本消耗型粗放發(fā)展模式。

　　困擾中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的癥結(jié)是什么？改革最迫切的方向在哪里？

　　在接受《瞭望東方周刊》專訪時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)、原國(guó)家開發(fā)銀行副行長(zhǎng)劉克崮暢談了對(duì)銀行業(yè)改革的見解。

　　政策性高利差的歷史條件不存在了

　　《瞭望東方周刊》：怎么看待當(dāng)前銀行業(yè)的高利潤(rùn)問題？

　　劉克崮：高利潤(rùn)的原因之一在于政策性的高利差持續(xù)時(shí)間過長(zhǎng)。

　　高利差是特定歷史條件下的產(chǎn)物。上世紀(jì)八九十年代銀行經(jīng)營(yíng)狀況不好，因?yàn)楫?dāng)時(shí)項(xiàng)目失誤較多，又承擔(dān)了許多政策性任務(wù)和社會(huì)責(zé)任，例如給當(dāng)時(shí)普遍經(jīng)營(yíng)困難的國(guó)企提供救濟(jì)性貸款，支持它們改革脫困，維持企業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定。這造成了不小的不良貸款，當(dāng)時(shí)大銀行的不良率在40%左右，某些省份的銀行實(shí)際不良率達(dá)70%，一些貸款打了水漂。在這種情況下，國(guó)家推進(jìn)銀行業(yè)改革，剝離不良資產(chǎn)、實(shí)行股份制改造并給予其利差保護(hù)，以維持其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并發(fā)展壯大，近幾年還實(shí)現(xiàn)了股改上市。

　　對(duì)于利差保護(hù)政策，應(yīng)客觀看待。當(dāng)時(shí)它幫助銀行度過了困難時(shí)期，銀行日后才得以大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并在金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。

　　如今，維持這種政策性高利差的歷史條件已經(jīng)不存在了。現(xiàn)實(shí)情況是，老百姓存款負(fù)利率并且承受較高物價(jià)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又受到?jīng)_擊，這時(shí)銀行繼續(xù)維持這么高的利差不太合適?，F(xiàn)在銀行應(yīng)該做的是讓利于老百姓和小微經(jīng)濟(jì)體。

　　《瞭望東方周刊》：這種非市場(chǎng)化的高利差是不是會(huì)催生一些不太正常的現(xiàn)象？

　　劉克崮：市場(chǎng)需求造成一個(gè)價(jià)格，人為管制又造成一個(gè)價(jià)格，走雙軌制必然會(huì)產(chǎn)生一些問題。

　　鋼材市場(chǎng)的老板們?yōu)槭裁丛逊鸥呃J？因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)資金有多種需求，而在利率相差不大的情況下，銀行會(huì)青睞于大中企業(yè)，因?yàn)榻o小微企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)要大得多。所以可能會(huì)出現(xiàn)銀行以不到10%的利率貸給鋼材商人，后者再以20%~30%的價(jià)格放給小企業(yè)，這中間就可能產(chǎn)生出巨大的灰色利益。

　　但是，我們對(duì)那些常規(guī)的民間金融和高利貸應(yīng)有客觀認(rèn)識(shí)。它們的高利息其實(shí)是市場(chǎng)化的產(chǎn)物。我們的銀行存貸利率沒有市場(chǎng)化，大銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好趨同，而金融體系也還不夠健全，缺少為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)面臨“融資難”困境。

　　利率市場(chǎng)化有助于金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。我們既然已經(jīng)選擇了市場(chǎng)機(jī)制作為配置資源的基礎(chǔ)，就不能再過于依靠政府去調(diào)節(jié)，政府要做的是整體的調(diào)控，比如貨幣供應(yīng)總量、準(zhǔn)備金率、市場(chǎng)準(zhǔn)入等等，其他事情還是應(yīng)該交給市場(chǎng)來發(fā)揮主要作用。

　　當(dāng)前最重要的是放開金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制

　　《瞭望東方周刊》：利率市場(chǎng)化應(yīng)如何推進(jìn)？

　　劉克崮：利率市場(chǎng)化已經(jīng)推進(jìn)了一個(gè)時(shí)期，而且取得了長(zhǎng)足發(fā)展。例如近年來企業(yè)發(fā)債融資的比例加大，托管量已近6萬億元，其利率的定價(jià)已實(shí)現(xiàn)投資者自主定價(jià)，并逐漸對(duì)貸款帶來一定替代效應(yīng)，間接影響到貸款定價(jià)。另外，盡管目前存款利率偏低，但作為存款的替代產(chǎn)品，銀行理財(cái)、貨幣基金等的收益率在2011年以來一度超過6%，接近甚至超過貸款利率。

　　下一步如何繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，我個(gè)人認(rèn)為需要分步推進(jìn)幾項(xiàng)工作：

　　首先，近期可以考慮加大貸款利率下浮的幅度，放開信用社貸款利率的上限，逐步完善后開始取消貸款利率下限的限制；

　　其次，通過替代性金融產(chǎn)品提高居民金融資產(chǎn)收益，同時(shí)提高銀行對(duì)存款利率上升的接受能力，可在一定時(shí)期內(nèi)實(shí)施存款利息有限上浮，最后再放開存款利率的上限。

　　在利率市場(chǎng)化的同時(shí)，金融體系也需進(jìn)一步完善與開放，建立起與不同規(guī)模的經(jīng)濟(jì)體相適應(yīng)的多層次金融機(jī)構(gòu)，引入不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的機(jī)構(gòu)，例如小型金融機(jī)構(gòu)、民間金融、PE等，從而把過剩的資金疏導(dǎo)到真正有需要的領(lǐng)域，比如小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

　　總的來說，利率市場(chǎng)化必須堅(jiān)持漸進(jìn)、可控的原則穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前最重要的不是放開存款利率的上限，而是放開金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制，允許民間金融和更多的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，通過合理競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)合理定價(jià)。