不要小看那些在路邊招徠顧客的小商販，他們鼓鼓的挎包里可都是錢。
在云南德宏州瑞麗市，很多來中國做生意的緬甸人已經(jīng)長期定居。在瑞麗姐告邊貿(mào)區(qū)，有更多緬甸人來中國工作或做生意。但是，進出口貿(mào)易結(jié)售匯以及人民幣與緬幣的兌換，卻掌握在這些小商販和他們的老板手中。至于銀行，在多次嘗試開展跨境業(yè)務遭冷遇后，只好選擇放棄，或者選擇為這些小商販和他們的老板“打工”。
地下錢莊，幾乎壟斷邊境金融。
收人民幣的“馬仔”
13年前，國務院批準了全國唯一一個實施“境內(nèi)關(guān)外”海關(guān)特殊監(jiān)管模式的邊境貿(mào)易區(qū)，那就是瑞麗姐告。所謂“境內(nèi)關(guān)外”，是指海關(guān)相對國門后撤，履行對貨物和物品的監(jiān)管、征稅和檢查等職能。
姐告是中國對緬貿(mào)易最大的陸路口岸和全國出入境外國人數(shù)最多的邊境口岸城市，東、南、北三面與緬甸相連，國境線長4.186公里，處于中國瑞麗和緬甸木姐兩個國家口岸的銜接部位，中緬兩國的國門在這里隔街相望。
在國門附近，有不少小商販四處叫賣、兜售紀念幣，同時也做小額的人民幣與緬幣兌換。不過，他們大部分就是單純地賣紀念幣。
在珠寶城、商貿(mào)城、大酒店的門口，三五成群地候著一些傣族人或者緬甸人，他們才是真正的“馬仔”。“左邊那些錢水不好，不要去那換?！币幻u紀念幣的小商販指著遠處提醒《第一財經(jīng)日報》記者，換錢要多講價。錢水，指的就是匯率。
一家國有銀行姐告支行行長告訴本報記者，這些“馬仔”就是所謂“地下錢莊”的工人。他們只負責在中國收人民幣，真正的兌換操作要靠他們的幕后老板。
“姐告這邊這種所謂的地下錢莊可能有12家，工人總共大約有200人?！彼f，每個工人一天可以轉(zhuǎn)賬100多筆，金額上總共能達到四五百萬人民幣。他們的業(yè)務中，除了游客零星兌換，更多的是進出口貿(mào)易跨境支付和收款。業(yè)務金額少的幾百元、多的幾百萬元人民幣。
除了口岸，瑞麗市區(qū)還有一個集中交易點，即瑞麗華豐大型邊貿(mào)市場。華豐市場是瑞麗比較成熟的中緬邊貿(mào)市場，市場內(nèi)主要是緬甸商人經(jīng)營餐飲、服裝鞋帽以及玉石珠寶生意。
一名在瑞麗做紅木家具生意的緬甸人告訴記者，他們的人民幣都是在華豐市場兌換。另一名在瑞麗開了25年餐廳的緬甸老板表示，自己也是在華豐市場兌換緬幣。事實上，在華豐市場門口就有中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)廳，但不進行貨幣兌換。
神秘的緬甸華僑
收人民幣，只是地下錢莊資金鏈條的一端。
零星貨幣兌換，一般是現(xiàn)金交易，馬仔收到人民幣后會按照當天的匯率，經(jīng)過雙方討價還價后當場支付緬幣。
更重要的是大額貨幣兌換，這需要依托銀行操作?！氨热缇挼橄蛑袊M口商品，按照正常的流程就是要報關(guān)、結(jié)匯，但中國沒有這樣的機構(gòu)，只能通過私人兌換。緬甸的客戶把錢存到兌換人在緬甸的賬號，然后農(nóng)行這邊也有他們兌換人的賬號。緬甸那邊只要到賬，會打電話到中國這邊說錢到賬可以付款，農(nóng)行這邊就把人民幣轉(zhuǎn)給國內(nèi)供貨商的賬戶。”前述支行行長說。
在姐告的農(nóng)行營業(yè)廳里，記者看到不少背斜挎包的小姑娘在排隊辦業(yè)務?！八齻兌际莵泶驽X的工人?！币幻r(nóng)行工作人員說，工人會將人民幣存進自己老板指定的賬戶。
這些老板，所謂的“兌換人”，又是誰呢？
記者以進口貿(mào)易商身份向一名在瑞麗經(jīng)商25年的緬甸人咨詢兌換緬幣的方法，他表示中文不好，并立刻向緬甸打了一通電話，讓他一直合作的一個“朋友”跟記者介紹。
這個“朋友”，是一名緬甸華僑。他告訴記者，第一步需要把人民幣打到他在中國農(nóng)業(yè)銀行的賬戶上；第二步，按照約好的在緬甸的交易地點，打電話溝通約定見面提取緬幣現(xiàn)金。他不收任何費用。如果不接受現(xiàn)金交易，第二步也可以改為直接去銀行提取他的緬甸賬戶的資金，不過銀行的手續(xù)費他不負責。
只需要兩步，憑一通電話，一筆跨境貨幣結(jié)算就完成了。事實上，這就是地下錢莊的大概流程?？此坪唵?，但風險也非常大。如前所述，貨幣在兌換或轉(zhuǎn)賬的過程中，授權(quán)方式就是一通電話或一張回單，都是以信用為載體，而且不受任何國家保護。一旦出現(xiàn)電話不通、兌換人“消失”等情況，則無法追償。
記者從當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行了解到，地下錢莊的生意掌握在緬甸人手里。緬甸人可以在中國開設銀行賬戶，但中國人到緬甸開設緬甸銀行賬戶則很困難，做地下錢莊生意的主要是緬甸華僑。緬甸華僑之所以能獨霸地下錢莊業(yè)務，除了他們的語言和背景優(yōu)勢外，還因為他們本身掌握大量財富，而且更容易掌握緬幣匯率的波動信息。
尷尬的銀行
2012年，瑞麗跨境人民幣結(jié)算收支累計86.69億元，業(yè)務量占云南省三分之一，位列全省之首。
去年7月，國務院正式批準《瑞麗國家重點開發(fā)開放試驗區(qū)建設實施方案》，瑞麗試驗區(qū)建設工作進入實質(zhì)性推進階段。為了打造好這塊“國字號金招牌”，瑞麗試驗區(qū)工委管委重點推進“開發(fā)”和“開放”，并在改革中強調(diào)金融先行。先后與國家進出口銀行、國家開發(fā)銀行、亞洲發(fā)展投資銀行、工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行等金融機構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。同時，瑞麗次區(qū)域人民幣跨境結(jié)算中心建設也正式啟動，邊境貿(mào)易出口商品人民幣結(jié)算退稅、個人本外幣特許業(yè)務兌換和人民幣與緬幣兌換等試點工作也逐步開展。此外，設立貴金屬交易中心已上報中國人民銀行備案，人民幣跨境支付中心已經(jīng)完成選址。
然而，在河口和磨憨都有專門的貨幣代兌機構(gòu)，瑞麗卻沒有。記者了解到，農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)嘗試設立兌換網(wǎng)點，但由于錯綜復雜的原因，最終未能成行。
首先，對銀行而言，參與兌換的交易成本較高。私人兌換不收取任何費用，地下錢莊只賺取匯差。由于他們掌握匯率優(yōu)勢，匯率合適的時候就做，不合適就暫停，收益穩(wěn)定，風險可控。而中國的銀行無法掌控匯率，收入來源只能是收取手續(xù)費。緬幣匯率波動大，一天之內(nèi)隨時都會浮動。有銀行人士表示，除非成立專門的部門來跟蹤緬幣匯率，否則一定會虧錢?！翱赡茉谔钜粡垎巫拥臅r候，匯率就已經(jīng)變了?！彼f。
農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部人士稱，2009年農(nóng)業(yè)銀行與緬甸經(jīng)濟銀行簽訂合作協(xié)議，隨后雙方有過一段時間的合作。緬甸經(jīng)濟銀行在農(nóng)業(yè)銀行開設一個賬戶，結(jié)算的時候用匯票結(jié)算，兌換邏輯與私人兌換一樣。差別在于緬甸方面的銀行、中國的銀行都要收取手續(xù)費。另外，由于緬甸稅收體制不健全，緬商還擔心銀行轉(zhuǎn)賬會暴露實際經(jīng)營情況，多繳稅。所以交易量一直做不起來，私人兌換繼續(xù)繁榮。
其次，緬商對到中國固定地點進行貨幣交易存在擔憂。雖然當?shù)卣J地下錢莊的存在，但卻不能給予認可和保護。無論資金來源合法或者非法，經(jīng)過跨國貨幣兌換之后，難以追溯資金性質(zhì)，是不是“洗錢”難以判斷。由于緬甸的特殊地理位置，以及盛產(chǎn)毒品的國情，緬商在中國的銀行賬戶往往成為公安機關(guān)的重點關(guān)注對象。
據(jù)當?shù)劂y行介紹，黑龍江、湖北等地公安來瑞麗查案，首先就是凍結(jié)銀行賬戶，就算事情調(diào)查清楚證明沒有問題，也差不多半年時間就過去了，賬戶凍結(jié)會造成很大的損失。這也導致緬甸華僑特色的形成，就是會有非常多的賬戶，有的一個人有五六十個銀行賬戶，而且經(jīng)常換，平均兩三月就會換一批。
在德宏州以外，人們都稱這些私人兌換組織為地下錢莊，但在德宏州的邊境貿(mào)易中，這又是不可或缺的部分，和不得不經(jīng)歷的階段。地下錢莊的存在，讓當?shù)劂y行陷入尷尬。
“地下錢莊相當于代替了銀行?，F(xiàn)在銀行只是一個轉(zhuǎn)賬平臺，沒有起到促進合作這樣的功能?！鼻笆鲋行虚L說，銀行能做的只是在系統(tǒng)里把資料補齊，至于他們提供的資料是真是假，銀行沒辦法進行審核。對洗錢，也無法監(jiān)管。
杜卿卿
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