銀行“吸儲大法”： 

　　上調(diào)利率、減費送禮、發(fā)債、時間錯配 

　　銀行大額存單利率大面積上調(diào)；銀行業(yè)內(nèi)人士稱，存款增量越來越少，每年一季度競爭最為激烈 

　　近日，多家銀行上浮大額存單存款利率，讓銀行“存款大戰(zhàn)”再起波瀾。4月24日，新京報記者獲悉，目前四大行一年期30萬大額存單均較基準利率上浮45%，有股份制銀行100萬起存的大額存單上浮50%，城商行上浮幅度達到55%。

　　然而，上調(diào)大額存單利率對于銀行“吸儲”作用多大？在多位銀行業(yè)人士看來，大額存單與其他金融產(chǎn)品相比并無絕對優(yōu)勢，利率上浮對客戶吸引力不大。

　　實際上，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力。銀行之間的存款爭奪戰(zhàn)日益激烈，為了吸引存款，各大銀行不斷上演上調(diào)大額存單利率、減費送禮、發(fā)債留存客戶、產(chǎn)品設(shè)計時間錯配等“吸儲大法”，甚至借鑒保險業(yè)拉客戶的做法。

　　值得注意的是，投資者在經(jīng)歷不少小貸公司、互金平臺“跑路”后，部分資金“回流”到銀行存款。

　　大額存單利率集體上漲 助力“存款大戰(zhàn)”？ 

　　4月24日，新京報獲悉，工、農(nóng)、中、建有較基準利率上浮45%的大額存單，起存金額均為30萬，期限一年，調(diào)整后利率為2.175%。

　　股份制銀行的大額存單多為20萬起存。其中，招商銀行回復(fù)新京報稱，從4月17日起招行新推出50萬和100萬起大額存單，利率較基準分別上浮45%和50%，原有20萬起大額存單利率較基準上浮40%。

　　中小銀行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅銀行公告稱，將發(fā)行2018年第二期個人大額存單，6個月、1年期、2年期、3年期存單利率均較基準利率上浮55%，而此前該行各期限個人大額存單發(fā)行利率上浮幅度僅為45%。成都銀行20萬起存的，3個月、6個月、一年期、二年期、三年期大額存單全面上浮52%。

　　融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，上周銀行理財產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率為4.84%，較上上周下降了0.01個百分點，連續(xù)三周下跌。而新京報記者致電幾大銀行客服獲悉，中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行起存20萬、期限三年的大額存單利率為3.85%。

　　相比之下，銀行大額存單利率并無優(yōu)勢，對客戶吸引力不大。

　　“大額存單對客戶沒有什么吸引力?！闭憬貐^(qū)一上市銀行高管張林（化名）直言，大額存單唯一的優(yōu)勢在于其確定性或者資產(chǎn)安全性，而現(xiàn)在的理財產(chǎn)品事實上是保本的，因此大額存單沒有絕對的競爭力。只有理財不能剛性兌付、投資可能有損失風(fēng)險的時候，大額存單的優(yōu)勢才會體現(xiàn)出來。因此，大部分客戶會選擇理財或者其他投資渠道，一些年紀較大的客戶或者資產(chǎn)多元配置的人群會選擇大額存單，但這種選擇不是主流。

　　山東地區(qū)某城商行一支行的高管劉波（化名）同樣表示，“從這次上調(diào)來看，我們這邊部分股份制銀行和一些小銀行上調(diào)到50%，大部分銀行在央行基準利率基礎(chǔ)上上浮45%，也有銀行上浮40%，對客戶而言，多出幾十元或者幾百元并沒有特別大的吸引力?！逼浔硎荆壳案骷毅y行不會考慮依靠上調(diào)存款利率來吸引客戶，更多考慮的是，如何通過服務(wù)和產(chǎn)品來留住客戶或者把流失的客戶吸引回來。

　　未來存款利率的調(diào)整如何走向？上述兩位銀行人士均表示，存款利率調(diào)整會根據(jù)地區(qū)、銀行類型等分批次、漸進式放開。

　　存款大戰(zhàn)“不是激烈，而是慘烈！” 

　　實際上，不只大額存單，銀行存款早已對普通客戶失去了吸引力。

　　近期，張林所在的銀行總行對一季度存款情況做了總結(jié)分析，“大量的存款增量集中在中西部地區(qū)的國有大行，而在金融市場化程度較高的地方，金融服務(wù)網(wǎng)點早已飽和，加上互金等機構(gòu)的滲透，存款增量越來越少。”張林說，“對于存款爭奪戰(zhàn)，我們得出的結(jié)論是‘慘烈’，不是‘激烈’?！?/font>