健康險產(chǎn)品大同小異 制度改革存在三大困惑
“積極引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)長期護(hù)理保險、特殊大病保險等險種”、“積極探索利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險，有效提高重特大疾病保障水平”。在向保險業(yè)貫徹落實《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》的通知里，保監(jiān)會突出強(qiáng)調(diào)了全行業(yè)要積極開發(fā)和創(chuàng)新以重疾險為首的健康險產(chǎn)品。
“新醫(yī)改”已經(jīng)啟動三年，我國朝著“全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)邁出了堅實一步。但不容忽視的是，部分群眾患了重特大疾病沒錢看或不敢看，仍舊是一道待解的難題。
隨著醫(yī)改的推進(jìn)和大病保障需求的嚴(yán)峻形勢，《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》提出了“探索建立健康險范疇下重特大疾病保障機(jī)制”的具體要求：在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險政策，積極探索利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險或建立補(bǔ)充保險等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強(qiáng)與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對低收入大病患者的救助力度。
困惑一：產(chǎn)品大同小異
這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險“中了頭彩”，其后監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。
然而，目前各大保險公司推出的健康險產(chǎn)品大同小異，補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)記者了解，目前健康保險產(chǎn)品可以分為兩大類：一類是住院及手術(shù)費用保險，即保險公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費用，有效降低投保人實際自付比例；另一類是重大疾病保險，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險公司將一次性支付投保人一筆保險金。
在政策中獲得鼓勵的特殊大病保險，市場上能見到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長期護(hù)理保險產(chǎn)品并不多見。
原因何在？“保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，長期護(hù)理險的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費就不準(zhǔn)確，設(shè)計出來的產(chǎn)品也不完善，市場反響就不會很高?！蹦硥垭U公司健康險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱。
困惑二：政策風(fēng)險不期而至
根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于醫(yī)保報銷的“封頂線”，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的“保基本”醫(yī)保水平下，對重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險將大有作為。
然而，重大疾病保險的保障內(nèi)容和額度設(shè)計與醫(yī)保政策息息相關(guān)。基本醫(yī)保政策內(nèi)的藥品目錄和報銷額度，會隨著改革的推進(jìn)處在動態(tài)的變化過程中，這無形中加大了健康險產(chǎn)品設(shè)計與定價的難度。
“商業(yè)健康保險并非隨著經(jīng)濟(jì)增長而自然提升，而是受到醫(yī)療系統(tǒng)、社會政策等因素的共同影響?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人稱，商業(yè)健康保險能否在醫(yī)改中發(fā)揮作用以及在未來國家健康保障體系中爭取更高的地位，受到政策環(huán)境的影響，而在政策處于模糊及漸變的狀態(tài)下，取決于保險業(yè)配合醫(yī)改發(fā)展戰(zhàn)略的作為和貢獻(xiàn)。
透過此次監(jiān)管層明確的多項措施，足見保險業(yè)配合醫(yī)改的決心和愿望。有專家建議，健康險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該以市場需求為導(dǎo)向。相對于社保的單一結(jié)構(gòu)，商保的靈活保障方式是一大特色，可以針對不同的細(xì)分市場量身考慮，同時再保險公司可以在行業(yè)數(shù)據(jù)、趨勢分析能力、海外經(jīng)驗、醫(yī)療險專用核保手冊和定價工具等方面給予支持。
困惑三：充滿未知的稅收優(yōu)惠
從政策層面上看，對商業(yè)健康保險的發(fā)展一直持以支持態(tài)度，但是，包括重大疾病險、長期護(hù)理險在內(nèi)的健康險，一方面產(chǎn)品自身不夠完善，另一方面面向供需兩方的稅收優(yōu)惠政策尚不到位，令健康險遲遲只見曙光，不見日出。
此次保監(jiān)會發(fā)布的醫(yī)改新政中則出現(xiàn)了實質(zhì)性利好，即要落實稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策?！霸卺t(yī)改新政的諸多組合拳中，稅收優(yōu)惠是最大的利好?！敝袊桨步】当ｋU股份有限公司董事長陸敏日前對媒體稱。
根據(jù)國外經(jīng)驗，稅收優(yōu)惠對健康保險發(fā)展的推動作用十分明顯，是健康險發(fā)揮重大保障作用的“助推器”。在美國，商業(yè)健康險在二十世紀(jì)七八十年代的市場滲透率也比較低，直到1996年出臺的《聯(lián)邦健康保險可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案》才大大推動了健康險發(fā)展，當(dāng)個人醫(yī)療保險的醫(yī)療費用同其他醫(yī)療費用相加的總金額超過個人調(diào)整的收入額的7.5%時，超額部分就可免稅。
顯然，減稅將更好地樹立消費者信心，鼓勵人們將儲蓄轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險，緩解我國基本社會醫(yī)療保險體系的壓力，同時減輕政府負(fù)擔(dān)，提升保障水平。目前，市場正期待稅收優(yōu)惠政策能夠進(jìn)一步明確具體內(nèi)容和出臺時間，否則，健康險能否看到“日出”仍然還是未知數(shù)。
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